央行：即日起，ATM转账可实时到账，无需等待24小时

央行：即日起，ATM转账可实时到账，无需等待24小时

日前，中国人民银行印发《关于进一步加强支付结算管理防范新型违法犯罪电信网络的通知》（银发[2019]85号，以下简称《通知》） )，中国人民银行相关负责人发布了《通知》。记者回答的问题。

一、《通知》的背景是什么？

答：新型违法犯罪电信网络严重危害人民群众的财产安全和合法权益，破坏社会风貌和社会秩序，是影响人民群众生命安全和社会和谐稳定的重大公害。对此，党中央、国务院高度重视，中央领导同志多次作出重要指示批示。为贯彻落实中央重要指示批示精神和国务院工作部署要求，近年来，各有关部门加强协作，密切配合，加大新型电信网络违法犯罪防范力度，取得阶段性成效。2016年9月，中国人民银行印发《中国人民银行关于加强支付结算管理防范新型违法犯罪电信网络的通知》（银发[2016]261号，以下简称261号文），切实加强支付结算管理，建设金融业支付结算安全防线，为打击电信网络新型犯罪发挥了重要作用。

尽管各部门合力打击电信网络新型违法犯罪案件取得阶段性成效，但当前电信网络新型违法犯罪案件高发态势并未得到根本有效遏制。资金划转等方面出现新情况新问题。2018年11月29日，国务院召开全国打击新型违法犯罪电信网络视频电话会议，重新部署打击电信网络违法犯罪工作。新型违法犯罪电信网络。为贯彻落实本次会议精神，中国人民银行研究制定了《通知》。鉴于新形势，当前打击新型电信网络违法犯罪面临的新要求、新情况，将从完善紧急停缴、速冻机制、加强实名制管理等入手。、加强转账管理、强化特商户和受理终端管理、广泛宣传教育、落实问责机制等，提出21条措施，进一步强化金融业支付结算安全线。

二、《通知》为何要加强对企业支付账户的管理？

答：电信网络新发的大量违法犯罪案件反映，不法分子用来转移诈骗资金的活期账户正在从银行账户转向支付账户，尤其是企业支付账户。但是，一些非银行支付机构也存在单位支付账户实名验证不足、使用不规范等问题，容易被不法分子利用。为此，《通知》从三个方面进一步加强对单位缴费账户的管理。一、支付机构在为单位开立支付账户时，应严格审查单位开户证明文件的真实性、完整性和合规性现金转账是实时到账吗，开户申请人与开户证明文件持有人的一致性，并向单位法定代表人或负责人报告。核实开户意愿并保留相关工作记录。支付机构可通过面对面、视频等方式与单位法定代表人或负责人核实开户意愿，具体方式由支付机构根据客户风险等级选择. 二是要求支付机构按照上述要求，于2019年6月30日前完成对存量单位支付账户实施实名制的审核。三是要求支付机构根据单位客户风险等级，合理设置并动态调整同一单位所有支付账户余额的支付总额限额。限制同一单位的所有支付账户余额的总支付金额。

三、通知对账户交易采取了哪些加强管理措施？

答：目前，一些单位和个人仍不了解非法买卖、出租、借出账户的法律责任及其危害性，非法向犯罪分子出租、出借、出售银行账户和支付账户牟利。利用交易账户转移诈骗资金已成为当前电信网络新型犯罪的突出问题。为使公众清楚认识非法交易、出租、借出账户的法律责任，加大对交易账户等违法行为的惩处力度，《通知》要求：一是建立账户开立、使用合法承诺机制. 银行和支付机构为客户开户时，应在开户申请表、服务协议或开户申请信息填写界面显着告知客户出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，并包括以下声明：“本人（单位）充分了解并清楚了解出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和纪律处分，承诺依法依规开立和使用本人（单位）账户”，经国务院确认。顾客。二是加大对账户交易等违法行为的处罚力度。261号文规定“银行和支付机构组织购买、租赁、贷款、出售经公安机关认定的银行账户（含银行卡，下同）或支付账户。开立账户或者支付账户的单位和个人，以及冒充他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，应当在5日内停止其银行账户的非柜台业务和支付账户的一切业务。年。为进一步加大对交易账户等违规行为的处罚力度，提高违规成本，对违规行为形成强有力的震慑，《通知》将惩戒措施调整为“暂停其非柜台业务”。 5年内的银行账户和支付账户的所有业务。，不得为其开立新账户。” 下同）或公安机关认定的支付账户。开立账户或者支付账户的单位和个人，以及冒充他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，应当在5日内停止其银行账户的非柜台业务和支付账户的一切业务。年。为进一步加大对交易账户等违规行为的处罚力度，提高违规成本，对违规行为形成强有力的震慑，《通知》将惩戒措施调整为“暂停其非柜台业务”。 5年内的银行账户和支付账户的所有业务。，不得为其开立新账户。” 下同）或公安机关认定的支付账户。开立账户或者支付账户的单位和个人，以及冒充他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，应当在5日内停止其银行账户的非柜台业务和支付账户的一切业务。年。为进一步加大对交易账户等违规行为的处罚力度，提高违规成本，对违规行为形成强有力的震慑，《通知》将惩戒措施调整为“暂停其非柜台业务”。 5年内的银行账户和支付账户的所有业务。，不得为其开立新账户。” 单位和个人冒充他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的，应当在5年内停止其银行账户的非柜台业务和支付账户的一切业务。为进一步加大对交易账户等违规行为的处罚力度，提高违规成本，对违规行为形成强有力的震慑，《通知》将惩戒措施调整为“暂停其非柜台业务”。 5年内的银行账户和支付账户的所有业务。，不得为其开立新账户。” 单位和个人冒充他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的，应当在5年内停止其银行账户的非柜台业务和支付账户的一切业务。为进一步加大对交易账户等违规行为的处罚力度，提高违规成本，对违规行为形成强有力的震慑，《通知》将惩戒措施调整为“暂停其非柜台业务”。 5年内的银行账户和支付账户的所有业务。，不得为其开立新账户。” 5年内停止其银行账户的非柜面业务和支付账户的一切业务。为进一步加大对交易账户等违规行为的处罚力度，提高违规成本，对违规行为形成强有力的震慑，《通知》将惩戒措施调整为“暂停其非柜台业务”。 5年内的银行账户和支付账户的所有业务。，不得为其开立新账户。” 5年内停止其银行账户的非柜面业务和支付账户的一切业务。为进一步加大对交易账户等违规行为的处罚力度，提高违规成本，对违规行为形成强有力的震慑，《通知》将惩戒措施调整为“暂停其非柜台业务”。 5年内的银行账户和支付账户的所有业务。，不得为其开立新账户。” 5年内暂停其银行账户的非柜面业务和支付账户的全部业务。，不得为其开立新账户。” 5年内暂停其银行账户的非柜面业务和支付账户的全部业务。，不得为其开立新账户。”

四、为什么通知需要调整ATM转账管理政策？

答：261号文规定，除向同一人账户转账外现金转账是实时到账吗，个人通过自助柜员机（ATM，包括其他具有存取款功能的自助设备，下同）进行转账的)，发卡行将在受理后24小时内办理资金划转。文件下发时，近一半电信网络新犯罪受害者被不法分子引诱，通过自助柜员机向诈骗账户转账，很大一部分受害者在不知不觉中被骗分子指导转账操作在自助柜员机的英文界面中。针对这种情况，为了保障人民群众的财产安全，争取时间追回资金，261号文采取临时措施，在24小时内从个人自助柜员机转账。该规定有效地阻止了犯罪分子通过自助柜员机诱骗受害者将资金转移到欺诈性账户中。同时，这一措施也在一定程度上影响了正常使用ATM转账的客户的客户体验。

目前，不法分子转移诈骗资金的渠道发生了很大变化，通过自助柜员机进行诈骗诈骗的数量已经很少。同时，银行自助柜员机基本完成改造。转账业务新增中文语音提示，并通过文字、标识、弹窗等方式设置反欺诈提醒。非中文提示界面可提供资金划转等核心关键词，段提供中文提示，反欺诈功能大幅提升。在此背景下，不少银行呼吁对自助柜员机的转账管理政策进行适当调整，以满足普通客户的实时转账需求。《通知》在兼顾安全和便利的基础上，经与公安部门协商，对ATM转账管理政策进行了适当调整。收款人姓名、账号、转账金额等信息需中文显示（姓名需脱敏），并以中文明确提示，业务将实时到账，客户确认。符合上述要求的，不再执行自助取款机转款24小时后到货的要求。账号及转账金额需中文显示（名称需脱敏），并以中文明确提示，业务将实时到账，客户确认。符合上述要求的，不再执行自助取款机转款24小时后到货的要求。账号及转账金额需中文显示（名称需脱敏），并以中文明确提示，业务将实时到账，客户确认。符合上述要求的，不再执行自助取款机转款24小时后到货的要求。

五、《通知》对特殊商户和受理终端提出了哪些管理措施？

答：多起电信网络新发刑事案件反映，部分银行和支付机构存在特约商户资质审核不严、注册信息不真实、设备安装地址与实际营业地址不一致等问题，部分设备甚至已搬迁至海外使用。为不法分子利用银行和支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供了机会，也增加了公安机关办案的难度。

对此，《通知》规定了特殊商户和受理终端的管理要求：

一是严格审查特殊商家。收单机构要严格按照规定审核特约商户的申请材料，采取有效措施验证其经营活动的真实性和合法性，不得仅凭其身份证件为其提供收单服务。特殊商人的负责人。同时，通过中国支付清算协会或银行卡清算机构专用商户信息管理系统，查询合同签订、收单机构变更、黑名单等信息。对于同一特约商户频繁更换收单机构等异常情况，谨慎扩大至特约商户。列入黑名单的单位和相关个人担任法定代表人或者负责人的单位不得扩大到特商户；扩大至特殊商户的，自列入黑名单之日起10日内予以清除。

二是严格接受终端管理。收单机构需为特殊商户安装移动银行卡条码支付受理终端（以下简称移动受理终端）时，应结合受理终端的营业地址限制受理终端的使用区域。商人。持续对移动受理终端位置进行实时监控，将交易位置信息一一记录。对无法监控或与商户营业地址不符的交易，将立即暂停资金结算并进行审核；停止收单服务，收回收单机。对于连续3个月没有交易的受理终端或收款代码，收单机构需重新验证特约商户身份，对无法验证的，停止提供支付服务。对连续12个月内未发生交易的受理终端或收款代码，停止提供收款服务。

三是加强收购业务风险监控。要求收单机构和清算机构持续监测分析交易金额、数量、类型、时间、频率、付款人和付款人等特征，完善可疑交易监测模型。发现异常情况，对特约商户采取延迟资金结算、设置收款限额、暂停银行卡交易、撤销受理终端（关闭网络支付接口）等措施；发现新型违法犯罪电信网络的，应当立即向公安机关报告。

四是完善特商分类检查机制。对经营场所固定的实体特约商户，要求收单机构至少每年独立进行一次现场检查；对没有固定营业场所的实体特约商户，要定期采集其经营形象或照片，并进行受理终端定位监控；特殊网上商户需定期登录其业务网页，查看业务内容，进行网上支付接口技术监测和大数据分析。同时，要求在2019年6月前对现有特约商户进行全面检查。

六、公众需要配合什么样的工作？

答：《通知》主要针对电信网络新犯罪、新犯罪的新情况、新问题，采取有针对性的管理措施，保障人民群众的财产安全和合法权益，影响不大。公众的日常支付体验。同时，对《通知》实施过程中的一些工作要求，如对开立企业支付账户的审核、对现有企业支付账户的重新审核、落实合法开户和使用承诺等。机制，需要相关单位和个人的配合。

此外，为保障自有资金安全，希望广大市民能够掌握新型电信违法犯罪网络的典型方法和对策、转账汇款注意事项，了解交易账户的社会危害，强化个人金融信息保护意识。在日常生活中，您应注意保管好您的身份证、银行账户和支付账户，妥善保护您的个人身份信息、账户信息、金融交易信息等，确保您的个人金融信息等隐私信息不被泄露。没有侵权。

（本文来自财经网）