刘霞：普通人是怎么理解数字人民币的？

刘霞/文

1、数字人民币和第三方支付一样吗？

数字人民币的支付体验与支付宝、微信支付无异。 但从货币统计来看，目前央行数字货币“定位”在M0，即现金的范畴； 而余额宝和微信里的资金基本属于M2。

例如，12月5日，苏州市人民政府和央行启动数字人民币红包试点，通过预约抽奖的方式向所有符合条件的苏州市民发放数字人民币红包。 中奖用户需要通过“数字人民币”App推送“子钱包”。 用户将数字钱包对应的子钱包推送至“京东”App后，在完成购物支付时选择“数字人民币”选项，使用数字人民币子钱包进行支付。 在本次试点阶段，“数字人民币”在线下支付场景中相当于人民币纸币，属于M0； 而其他支付方式，比如线上应用场景早已普及的支付方式、微信或支付宝上流转的资金等，大概率属于M2。

如今，数字人民币利用新技术将M0数字化，为数字经济发展提供通用基础货币，在供给侧做出改变。 事实上比特币和数字人民币的异同，它符合货币发展和需求变化的历史趋势。

2、数字人民币与其他数字货币有什么区别？

数字人民币总量由中央银行确定，坚持中央银行集中管理； 比特币的总量是有限的和去中心化的。 2008年全球金融危机爆发后，比特币的概念最早由中本聪提出，并于2009年1月3日正式诞生。比特币总量为2100万枚，与法定货币相比显得稀缺。 没有可以超发的“央行”，也没有可以违约破产的中介银行。 其次，比特币由网络节点计算产生比特币和数字人民币的异同，任何人都可以参与制造，并在全球范围内流通。 此外，货币价值是由全球数十亿潜在参与者自由选择创造的，这就是我们所说的去中心化。 贡献者为了自己的利益判断加密服务提供的信息的价值。

数字人民币与USDT、Libra等数字货币中的稳定币有什么区别？ 国家信用背书的数字人民币由政府发行，存放在中央银行和商业银行的数字人民币具有无限制的合法还款； 而 Libra 和 USDT 是由私人机构发行的，并以美元或其他货币作为抵押品。 合法的。 当我们使用数字人民币进行支付时，商家不能拒绝接受，但Libra和USDT不具备这样的特性，这也是它们的应用场景受限的原因。

3、数字人民币与区块链技术有什么关系？

区块链技术既不是数字人民币的充分条件，也不是必要条件。 目前区块链技术的性能和安全性不足以支撑数字人民币规模的零售央行数字货币。 实验表明，区块链技术只能支持批发央行数字货币。

但是，数字人民币的底层技术也吸收了区块链技术的优势，形成混合架构。 区块链技术在安全性和可靠性方面具有优势，但在交易吞吐量和响应速度方面不如中心化系统。 在货币支付场景中，对系统性能的要求很高，区块链的劣势比较大。 明显的。 例如，国内一些购物平台在打折促销时要求至少每秒92000笔交易的速度。 短期内，没有区块链系统能够有效支撑这种需求。

但是，金融机构和商业机构在接入央行数字人民币时，可以选择区块链的技术路径。 央行此前表示，不会干预商业机构的技术路线选择。 也就是说，商业机构在为普通民众兑换数字货币时，无论是选择区块链技术还是采用中心化处理，央行数字人民币都能适应。

4、如何使用数字人民币？

继深圳数字人民币红包试点之后，苏州大规模数字人民币红包试点也正式启动，向市民发放2000万元数字人民币红包。 也是首次引入线上消费场景，开展双线下模式测试。 此前在深圳的红包测试中，央行主要测试了App和在线扫码支付形式的“软钱包”。 双离线模式是数字人民币特有的支付方式，也就是说，在没有网络的情况下，双方的数字人民币钱包可以“一碰”就可以完成支付。 此前，该功能已经在央行的封闭环境中进行了测试。

除了基于手机APP的软件钱包，数字人民币还有基于“芯片”的硬件钱包，如智能卡、手机eSE等。 在扩大“软钱包”试点范围的同时，数字人民币“硬钱包”试点也在加大力度。 11月，华为在发布会上宣布，新发布的手机将支持数字人民币的应用。 这是第一个公布的数字人民币“硬钱包”。 不过目前华为的这项功能仅限于白名单用户，市面上现有的钱包还没有开通这项功能。 我们可以想象，未来随着央行推进数字人民币的进程，普通用户只要升级手机就可以使用。

事实上，“硬钱包”的形式远不止手机。 此前有消息透露，只要卡等载体上可以识别身份信息，就有可能成为数字人民币的硬钱包。 当然，数字人民币真正大规模落地还需要一段时间。 “

下一步，数字人民币的应用场景也有望进一步丰富。 官方资料显示，截至2020年8月末，全国已有6700多个试点场景，涵盖生活支付、餐饮服务、交通出行、购物、政务服务等领域。 目前，央行数字货币研究所已与多家机构达成战略合作，共同推进数字人民币试点测试生态建设。 这些机构包括京东数科、滴滴出行、国网雄安金融科技集团和拉卡拉。

5、数字人民币可以在境外使用吗？

目前，香港金融管理局正与央行数字货币研究所合作，研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并做好相应的技术准备工作。 报道称，“相关技术测试仅限于中国人民银行指定的香港银行（中国银行（香港））和受邀参与测试的银行员工（约200名）和商户。” 为跨境消费使用数字人民币做好技术准备。”

在香港流通的数字人民币仍定位为流通现金，即M0，其使用将为两地游客带来更大便利。

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